Maatwerk

Ouder kind hypotheek

Het valt voor starters niet mee om een woning te kopen in de huidige woningmarkt. Voor starters met een financieel toekomstperspectief is het in sommige gevallen mogelijk om een hogere hypotheek te krijgen dan de standaard norm, als ouder(s) mee tekenen voor de hypotheek voor hun kind. Er is een zeer beperkt aantal geldverstrekkers die een dergelijke constructie aanbiedt. Verder geldt dat je ouder(s) voldoende inkomen moeten hebben om ook de lasten van de hypotheek van hun kind te kunnen betalen.

Naast mee tekenen, kunnen ouders ook helpen door een bedrag te schenken. Het is jaarlijks mogelijk € 5.427,- (2019) belastingvrij te schenken. Daarnaast is het onder voorwaarden mogelijk eenmalig een hoge schenking te doen van maximaal € 102.010,- (2019) als de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar is. In een persoonlijk gesprek kan ik jou en/of je ouder(s) er meer over vertellen.

Familiehypotheek

Bij een familie hypotheek is jouw ouder (of een ander familielid) jouw bank. Voordeel hiervan is dat je niet aan de regels van de reguliere geldverstrekkers gebonden bent. Jij krijgt meestal een wat voordeligere rente en degene die jou het geld uitleent, ontvangt een hoger rendement op het kapitaal dan dat het op de spaarrekening staat. Het werkt verder hetzelfde als een lening van de bank. Als je de lening fiscaal goed afsluit, is het ook een eigen woningschuld, waardoor er recht is op fiscale rente aftrek.

Je familie leent een bedrag uit tegen dezelfde rentehoogte als die op de geldmarkt. Wanneer je familie geen hypothecair zekerheidsrecht krijgt en het huis niet kan verkopen als je een betalingsachterstand oploopt, is de rente van de lening vergelijkbaar met die van een persoonlijke lening. Deze rente dient marktconform te zijn.

Er is een manier waarop je geld kunt lenen bij je ouders, het terugbetaalt en er fiscaal voordeel van hebt. Dit werkt als volgt:

• Je leent geld van je familie en betaalt hier rente over;
• De rente die je betaalt voer je op voor de hypotheekrenteaftrek;
• Je ouders doen jaarlijks de belastingvrije schenking die even hoog is als de rente die je betaald hebt.

Doordat je een deel van de hoge rente die je aan je familie betaalt weer terugkrijgt via de hypotheekrenteaftrek, kan het voordelig zijn. Houd er wel rekening mee dat niet alle geldverstrekkers een dergelijke constructie acceptabel vinden naast de lopende hypotheek.

Als je familie niet voldoende middelen beschikbaar heeft, zijn er soms mogelijkheden om hun hypotheek te verhogen en met het vrijgekomen bedrag jou geld te schenken of te lenen. Voorwaarde is wel dat je ouders voldoende inkomen en overwaarde hebben om voor zo’n verhoging in aanmerking te komen. De rente over deze verhoging is niet aftrekbaar en er geldt meestal een aflosverplichting. Toch kan dit ruimte bieden. Benieuwd naar de mogelijkheden? Je ouders kunnen vrijblijvend met mij de opties onderzoeken.

Senioren hypotheek

Als je binnen 10 jaar voor je pensioendatum zit en je wilt verhuizen, dan gaat ook de hoogte van je pensioeninkomen een rol spelen. Vaak is dat pensioeninkomen lager, wat betekent dat er minder mogelijkheden zouden zijn voor een hypotheek. Toch is dat gelukkig niet altijd waar. Veel geldverstrekkers bekijken de maximale hypotheekmogelijkheden op basis van de werkelijke hypotheeklasten. Als er sprake is van een aflossingsvrije hypotheek zijn die lasten lager dan wanneer er sprake is van een aflossingsvorm. Op die manier ontstaat meer ruimte en is het misschien wel mogelijk die leuke woning of dat mooie appartement te kopen. Zullen we samen bekijken wat mogelijk is?

Zelfstandigen

Zelfstandig met of zonder personeel? Een eenmanszaak, VOF of een B.V.? In alle gevallen lijkt het lastig te zijn een hypotheek te krijgen voor jouw eigen woning. Helemaal als je nog niet zo lang als zelfstandige aan de slag bent. De hoogte van de hypotheek voor een ondernemer wordt berekend aan de hand van het gemiddeld inkomen van de afgelopen drie jaar. Is jouw inkomen gestegen, dan kan ik soms rekenen met een hoger inkomen dan het 3-jaars gemiddelde, waardoor een hogere hypotheek mogelijk is. Als je één jaar of langer zelfstandig bent, is het soms ook al mogelijk een hypotheek te krijgen. Ik bekijk graag met jou de mogelijkheden.